Рост безналичных платежей в РФ: новые рекорды

В России вновь стала расти доля безналичного оборота. В третьем квартале показатель обновил рекорд, установленный в начале года. Аналитики не исключают, что в обозримой перспективе россияне станут еще реже пользоваться бумажными деньгами, что может привести к их полному исчезновению.

Текст: Алена Печур

Фото: Семен Лиходеев/ТАСС

Доля безналичного оборота обновила рекорд

Доля безналичного оборота в РФ в третьем квартале 2023 года достигла 64,2%, обновив рекорд, установленный в первом квартале (63,3%). Как отмечается в исследовании лаборатории СберИндекс и ресурса «Чек Индекс», прирост по отношению к аналогичному периоду прошлого года составил +3,6 п. п.

Среди регионов тройка лидеров по доле безналичных платежей с начала года не изменилась:

• НАО – 75,7%
• Якутия – 75,2%
• ЧАО – 75,1%

Как и в первом квартале, более 60% покупок были оплачены по карте в 61 регионе, причем их состав практически не изменился: Саратовская область вышла из группы с результатом 59,6%, а Ивановская область вошла с 60,4%. Во втором квартале фиксировался существенный спад: доля «безнала» превысила 60% только в 54 регионах.

На фоне этого снижения рост к прошлому кварталу зафиксирован во всех регионах (в целом по России +1,9 п. п.). Наименьший прирост зафиксирован в Саратовской области (+0,4 п. п.), а лидером стала Чеченская Республика (+3,2 п. п.).

В годовом разрезе наблюдается фронтальное увеличение доли безналичных платежей, лидерами же стали Республика Тыва (+7,4 п. п.), Приморский край (+6,6 п. п.) и Республика Адыгея (+5,9 п. п.).

Среди муниципальных образований: Уссурийск (+7,9 п. п.), Владивосток (+7,5 п. п.), Кызыл (+7,4 п. п.).

В базовых категориях торговли на платежи по картам пришлось 66,7%, что больше по сравнению с третьим кварталом прошлого года на 2,4 п. п. Максимальный рост зафиксирован в гипермаркетах (+10 п. п.) и на АЗС (+9,8 п. п.), несколько меньший — в супер- и мини-маркетах (+4,5 п. п.), в категории «Одежда и обувь» (+4,4 п. п.), а также в кафе и ресторанах (+3,7 п. п.).

В ряде сфер, напротив, произошло снижение доли «безнала», к ним относятся категории расходов на товары для ремонта, дачи, хозяйства, расходы на бытовую технику и гостиницы.

К концу 2023 года объем безналичных платежей в розничном обороте составит 84%. Об этом в преддверии 14-го Инвестиционного форума ВТБ «Россия зовет!» рассказал руководитель департамента транзакционного розничного бизнеса банка Ростислав Яныкин.

По его словам, рост безналичной оплаты будет обеспечен за счет розничного POS-оборота, чей объем в России к концу года достигнет 52 трлн рублей, что станет рекордом за всю историю безналичных платежей и на 18% превысит результаты 2022 года.

Причины ухода в «безнал»

Главной причиной такого резкого отказа от банкнот за последние десять лет стало стремительное развитие современных финансовых технологий в России. В первую очередь, это появление удобных мобильных приложений банков, национальной платформы «Мир», внедрение системы быстрых платежей (СПБ), мгновенных переводов с карты на карту и бесконтактных способов оплаты.

Сюда же можно добавить и сокращение числа офлайновых офисов банков.

«Кроме того, совершенствование современной торговой инфраструктуры, появление онлайн-касс и эквайринга способствуют тому, что продавцы и поставщики товаров и услуг сами стали поощрять безналичную оплату», — считает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Переход на безналичные расчеты заметно ускорился во время пандемии коронавируса, когда люди стали реже пользоваться бумажными деньгами из соображений гигиены и безопасности.

«Переход на безналичные расчеты дает экономике много преимуществ. Это снижение издержек по обращению банкнот, более высокая прозрачность транзакций и сокращение теневого сектора, стимулирование инноваций в финансовой сфере, повышение удобства расчетов для населения и ускорение денежного оборота. Причем дополнительно стимулировать отказ от использования наличных должен запуск цифрового рубля», — пояснил финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов.

Цифровой рубль

Закон о внедрении цифрового рубля в России вступил в силу 1 августа. Единоличным оператором электронной системы стал Банк России, коммерческие же банки, участвующие в проекте, должны обеспечивать доступ своих клиентов к ее функциям.

Цифровой рубль имеет форму уникального кода, хранящегося в специальном электронном кошельке. Каждый гражданин РФ сможет завести себе по одному такому кошельку. Сделать это можно будет через мобильное приложение любого банка. Причем пополнять цифровой счет граждане смогут на сумму до 300 тыс. рублей в месяц.

У новой формы денег при этом не будет срока годности и своего отдельного курса. Обменять цифровые рубли на бумажные клиенты смогут в два этапа в соотношении один к одному.

Платежи и переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными.

Пробные испытания электронной валюты с привлечением ограниченного круга клиентов были запущены этим летом. Участие в эксперименте приняли 13 банков. Чуть позже к системе планируется подключить еще 19 кредитных организаций. Список участников испытаний будет расширяться за счет привлечения как граждан, так и компаний.

Пилотный проект будет проходить в несколько этапов в 2023 и 2024 годах. А уже с 2025-го предполагается начать постепенное внедрение цифрового рубля в широкий оборот.

Пока преимущество цифрового рубля видят только специалисты в области. Для того чтобы это стало общероссийским трендом, должно пройти время.

«Если говорить немножко отвлеченно, например, о цифровых деньгах, то здесь есть огромное количество преимуществ. Просто сейчас это видят только экономисты, юристы, которые с этим работают, и представители институций. Для того чтобы донести до простых граждан, насколько эти сервисы удобны, нужно сначала заманить туда народ какими-то скидками, рекламой и так далее. Дальше необходимо этот продукт оптимизировать, улучшать — это обычный процесс эволюции внедрения новой технологии. Остается надеяться, что цифровой рубль пойдет именно по этому пути», — отмечает партнер Digital & Analogue Partners Юрий Брисов.

Прямое влияние на востребованность электронной валюты окажет то, насколько ее использование будет выгодно для бизнеса. Только в этом случае она активно войдет в обиход.

«Цифровой рубль — это прежде всего средство платежа. Его использование физическими лицами зависит от услуг и товаров, которые можно будет приобрести с помощью этой формы денег. Вопрос тут в выгоде бизнеса. Если он эту выгоду получит, то будет продвигать такое средство платежа для физических лиц. С этой точки зрения потребители станут следовать за тем, что будет выгодно бизнесу», — уверен независимый эксперт на платежном рынке Дмитрий Вишняков.

Упразднение наличных

Доля наличных денег в обращении падает во всем мире. По темпам отказа от наличных Россия входит в топ-5 стран мира, уступая в этом вопросе только Великобритании, Австралии и Канаде.

«Тенденция будет продолжаться. Чем более развита в технологическом плане страна — тем быстрее население отказывается от наличных. Так, в Европе уже несколько десятилетий ограничивается прием наличных больших номиналов для уменьшения коррупционной составляющей», — такое мнение озвучил доцент кафедры экономической политики и экономических измерений института экономики и финансов Государственного университета управления Максим Чирков.

В крупных странах доля безналичных платежей сильно зависит от региона и города.

«В Китае, например, несмотря на первое место в мире по использованию электронных денег (по рейтингу EY), даже в Гонконге 5% населения не имеет банковского счета, и 4% всех расчетов идет за наличные. В целом, чем выше доля безналичных операций (в Скандинавии, например, 98%), тем медленнее идет отказ от последних денег (этих самых 2%)», — считает Валерий Емельянов, эксперт по фондовому рынку БКС «Мир инвестиций».

С точки зрения операционного директора финтех — платформы «Фаст Ривер» Ксении Артемьевой, полностью отказаться от безналичных денег российское общество пока не готово.

«Мир безнала — это мир с другим уровнем прозрачности расходов, доходов, отчислений и так далее, это все работает там, где возможности для теневого дохода сокращены до минимума или отсутствуют. Сейчас уровень готовности нашего общества к такой прозрачности еще достаточно низок», — заключила Артемьева.