Центробанк явно дал понять, что в ближайшее время микрокредитные и микрофинансовые компании никуда не денутся с российского рынка. Зато организациям, помогающим гражданам списать долги, власти готовы выдвинуть жесткие ограничения, связанные, в первую очередь, с запретом на рекламу сомнительных услуг.
Текст: Светлана Балакай
Фото: Ольга Шуклина / Фотобанк Лори
Спикер Совфеда против МФО
Спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко обратилась к главе ЦБ с предложением запретить деятельность микрофинансовых организаций на территории РФ. Чиновница назвала МФО «узаконенной кабалой».
Я уже не могу видеть по телевизору вот эти страшные трагедии людей, которые берут кредиты в МФО, квартиры отдают, деньги большие.
Спикер Совфеда Валентина Матвиенко, Коммерсант
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина идею не оценила, отметив, что микрофинансовая ниша нуждается в ужесточении регулирования, а не в категоричных запретах. По мнению руководительницы ЦБ, радикальные меры лишь ускорят переход МФО в теневой сектор, что еще сильнее ударит по безопасности граждан.
Эльвира Набиуллина признала, что в отрасли есть немало мошеннических организаций, однако под потенциальный запрет попадут и компании, действующие в соответствии с законом, что явно не снизит количество сомнительных контор: напротив, их число увеличится за счет «ушедших в тень» МФО.
Полноценный участник российского рынка
Зампредседателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев выразил согласие с главой ЦБ и подчеркнул, что деятельность ниши полностью прозрачна и подконтрольна, а сами микрофинансовые компании являются «полноценными участниками финансового рынка». По словам Эльмана Мехтиева, банки не захотят, да и не смогут заменить компании, в любой момент занимающие небольшие суммы без залога на краткий срок.
По мнению экспертов Банка России, для повышения безопасности граждан нужно работать над дальнейшим регулированием деятельности МФО и коллекторов, а также над повышением доходов населения и уровня финансовой грамотности граждан, а не одномоментно запрещать микрокредитные компании, которым на данный момент нет альтернативы.
Основной минус МФО, по словам инициаторов запрета, это огромные проценты. По решению ЦБ максимальная процентная ставка по микрокредитам составляет 292% годовых, или 0,8% в день.
Борьба ЦБ с закредитованностью
С целью снижения закредитованности населения ЦБ еще в мае 2024 года ввел запрет на выдачу кредитов и повышение лимитов по уже существующим сделкам лицам, чей уровень задолженности превышает 80%. Показатель долговой нагрузки (ПДН) представляет собой разницу между месячным доходом гражданина и суммой его ежемесячного платежа по кредитам.
По данным Центробанка, доля кредитов, выданных банками людям с ПДН выше 50%, с конца 2022 года по март 2024-го снизилась с 63% до 34%. В МФО аналогичный показатель за первый квартал 2024-го составил 32%. При этом 44% должников по кредитным картам приходится на лиц с высоким ПДН.
Центробанк потребовал от МФО снижения доли кредитов, выданных заемщикам с ПДН от 50% до 80%, до 25% от общего числа сделок. Также сотрудники МФО обязуются извещать клиентов об их уровне закредитованности и возможных рисках.
В целях борьбы с мошенничеством с 1 октября 2024 года МФО начнут использовать цифровую подпись для заключения сделок. Отраслевые специалисты, в числе которых доцент РЭУ им. Г.В.Плеханова Юлия Коваленко, уверены, что мера позволит сократить число кредитов, оформленных незаконным путем без ведома заемщика.
Также, согласно ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», МФО не имеет права выдавать физлицу микрозайм, если сумма основного долга по итогу сделки превысит 1 млн рублей. Для микрокредитных компаний установлен лимит в 500 тыс. рублей, так как их деятельность контролируется ЦБ не столь строго, как микрофинансовых.
Согласно статье 12 «Ограничения деятельности МФО» ФЗ № 151, микрофинансовые компании не вправе «в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и изменять порядок их определения, сокращать или увеличивать срок действия договоров займа, увеличивать или устанавливать комиссионные вознаграждения этих договоров с клиентами-физлицами».
Рекорды микрофинансового рынка
Несмотря на все ограничения, рынок МФО в России процветает — по данным Центробанка, за 2023 год граждане РФ получили рекордные 900 млрд рублей в виде микрозаймов. В 2022 году показатель составлял 702 млрд рублей.
По информации Forbes, в течение первого квартала 2024 года МФО выставили на продажу 31,2 млрд рублей задолженности — максимальную сумму за последние три года, превышающую показатели за аналогичный период 2022-го и 2023-го в 2,6 и 2 раза соответственно. С января по март 2024 года коллекторы выкупили 57% долгов — примерно 18 млрд рублей. При этом в первом квартале прошлого года было продано 89,4% задолженности, что соответствовало 13,5 млрд рублей.
Прибыль МФО в 2023 году достигла рекордного показателя в размере 57 млрд рублей, однако эксперты Forbes уверены, что это не предел — специалисты ожидают, что 2024 год ниша закончит с 35%-ным приростом прибыли. Аналитики «Эксперт РА» считают, что объем выданных средств увеличится на 25% к концу текущего года.
С другой стороны, за год ряды МФО поредели на 153 компании — наивысший показатель с 2020 года. На плаву остались только те, кто сумел адаптироваться к ужесточающейся политике Центробанка. В частности, к снижению ежедневной процентной ставки с 1% до 0,8% и уменьшению максимального размера переплаты с х1,5 до х1,3 от тела кредита.
Столкнувшись с 17%-ным падением прибыли после снижения ставки, МФО, специализирующиеся на краткосрочных займах, начали растягивать срок действия договоров на payday loans (займы до 30 тыс. рублей на 30 дней) до шести месяцев.
Медвежьи услуги бюро по банкротству
Чем выше закредитованность населения, тем лучше обстоят дела у компаний, предлагающих услуги по списанию долгов. Подобные организации, как правило, обещают избавление от задолженностей с высокой гарантией и в сжатые сроки, однако их деятельность далеко не всегда полезна и прозрачна.
По данным «Рамблера», отдельные фирмы доходят до абсурда, обещая 100%-ную гарантию или предлагая клиентам за внушительную плату пройти процедуру внесудебного банкротства для физлиц через МФЦ, которая на самом деле бесплатна и довольно проста, поэтому не требует участия посредников.
В процессе судебных разбирательств всеми операциями руководит арбитражный управляющий, услуги которого оплачиваются отдельно. В подобной ситуации посредничество в лице «консультантов по банкротству» также ни к чему.
Если у должника есть основания не платить по кредиту — болезнь, увольнение, недействительность кредитного договора, истечение сроков исковой давности, с его проблемой справятся юристы, среди которых мошенников явно меньше, чем в сфере «консультантов».
По мнению экспертов, сотрудники бюро по банкротству за деньги предоставляют клиентам не больше правдивой информации, чем юристы и финансовые управляющие, работающие в госучреждениях бесплатно. Доказать мошенничество со стороны бюро довольно сложно, так как чаще всего клиент оформляет всего лишь договор на оказание информационных услуг.
Суть такого «бизнеса» сводится к тому, чтобы получить незначительное вознаграждение за спектр услуг, который по умолчанию входит в функциональные обязанности управляющих. То есть такие «консультанты» берут у граждан деньги за то, что и так бы сделал любой финансовый управляющий.
Руководитель практики «Банкротство и суды» юридической компании «Меллинг, Войтишкин и партнеры» Павел Новиков, Клерк
Разумеется, есть и честные компании, однако стоимость их услуг вполне может превысить сумму списываемой задолженности. Суды по банкротству иногда длятся несколько месяцев, в течение которых клиенту приходится платить посреднику, не имея никаких гарантий.
При этом консультанты часто навязывают свои услуги, умалчивая о последствиях банкротства, например, возможной продаже активов, трехлетнем запрете на получение руководящих должностей, невозможности оформить кредит в ближайшем будущем.
Рекламные ограничения — никаких громких обещаний
Реклама «борцов с долгами» поражает не только своими объемами, но и обилием ложной информации. Спикер Совфеда Валентина Матвиенко предложила установить законодательные требования к продвижению услуг «консультантов по банкротству» — в отличие от запрета МФО, эта идея получила одобрение у ЦБ, а также Генпрокуратуры и Сбербанка.
Вице-президент Сбера Кирилл Демин сообщил, что ограничение рекламы усилит безопасность граждан, и отметил, что за год число сомнительных объявлений в сети, обещающих избавление от долгов, превысило 2 млн.
Мы видим, что в отдельных случаях организации, оказывающие гражданам подобные услуги, ведут агрессивные рекламные кампании и предоставляют клиентам неполную или недостоверную информацию об условиях и последствиях процедур освобождения от обязательств.
Вице-президент Сбера, глава департамента по работе с проблемными активами Кирилл Демин, Газета.ru
По мнению ЦБ и прокуратуры, одним из самых эффективных способов борьбы с недобросовестными консультантами считается государственный контроль рекламы списания долгов. По словам представителей ведомств, бюро по банкротству часто предлагают клиентам заведомо неверные решения, ухудшая финансовое положение обратившихся к ним за помощью граждан. В прошлом году россияне заплатили «освободителям от долгов» свыше 50 млрд рублей. При этом стоимость консультаций варьируется от 15 тыс. до 300 тыс. рублей.
Согласно внесенному в Госдуму законопроекту «Об ограничении рекламы правовой помощи гражданам» объявления о консультациях, касающихся сопровождения сделок внесудебного банкротства, должны будут в обязательном порядке содержать информацию о стоимости услуг и последствиях процедуры. Также рекламодателям будет запрещено использовать многообещающие формулировки, связанные с прекращением финансовых обязательств, а именно «списание долгов», «освобождение от задолженностей», «очищение кредитной истории» и подобные.
По информации Ведомостей со ссылкой на «Федресурс», популярность внесудебного банкротства растет — за последний год число процедур увеличилось в 2,2 раза, составив 15,9 тыс. принятых обращений. По данным Интерфакса, за весь период существования процедуры с сентября 2020 года по июнь 2024-го стартовало 54,7 тыс. сделок — из них более 29 тыс. завершено. При этом прирост судебных тяжб уменьшается — в 2023 году суд признал банкротами 350 тыс. россиян, что на 26,2% больше, чем в 2022-м. Для сравнения с 2021-го по 2022-й показатель вырос на 40%.