Цифровая ипотека: миграция в онлайн-формат

Информационные технологии сегодня охватывают все больше сегментов нашей жизни. В «цифру» уходит и ипотека. Сегодня граждане могут оформить заем на покупку жилья в удаленном формате, а банки готовы предоставить им такую возможность.

Онлайн-ипотека в цифрах

По информации Банка ДОМ.РФ, с января по июнь текущего года его цифровой ипотекой воспользовались около 10 тысяч семей, что составляет свыше 60% общей выдачи. Объем полученных таким образом жилищных кредитов составил примерно 50 миллиардов рублей – в 1,5 раза больше, чем за тот же период 2022-го. Активнее других услугой пользовались жители Москвы, Краснодара, Екатеринбурга, Санкт-Петербурга и Нижнего Новгорода. В десятке лидеров также Ростов-на-Дону, Красноярск, Тюмень, Казань и Владивосток.

Чаще всего цифровую ипотеку выбирали семьи с детьми – на «Семейную» программу пришлось 38%. По «Льготной ипотеке на новостройки» проведено 20%, еще 14% – по рыночной программе на первичном рынке без господдержки. Далее идут программа для ИТ-специалистов – 13% и покупка вторичного жилья – 11%. По «Дальневосточной» оформлено 4%.

«Мы планируем масштабировать цифровую ипотеку и до конца года довести ее долю до 90%. Это не только удобство и экономия времени, но и оптимизация бизнес-процессов, сокращение операционных расходов банка, которые в конечном итоге отражаются на стоимости ипотеки», – отмечает вице-президент Банка ДОМ.РФ Кирилл Варенцов.

Суть цифровой ипотеки

В ходе презентации в рамках круглого стола «Тренды ипотечного кредитования», организованного ДОМ.РФ совместно с Ассоциацией ФинТех, было отмечено, что сейчас процесс оформления ипотеки в среднем занимает 3–5 дней. Это время требуется на онбординг (знакомство пользователя с продуктом), одобрение клиента и объекта недвижимости, подготовку и регистрацию сделки в Росреестре, выдачу кредита.

Полностью цифровая модель с использованием идентификации через биометрию предполагает практически мгновенное прохождение клиентом этого пути без посещения офиса. При этом подбор лучших условий для заемщика в рамках льготных госпрограмм, заполнение данных по предмету ипотеки, включая ДДУ, осуществляются автоматически.

Главное конкурентное преимущество онлайн-сервисов лежит в трех плоскостях:

• скорость оформления сделки, что повышает конвертацию клиентопотока в оформленный продукт;
• сокращение операционных издержек за счет автоматизации процессов;
• повышение производительности сотрудников банка за счет высвобождения их времени от рутинных операций, перераспределения его на общение с клиентами для дополнительных продаж и повышения лояльности за счет качества предоставления услуги.

Банки заинтересованы в развитии цифровой ипотеки, так как это еще один способ привлечения клиентов. Если заемщику одобрили кредит, то важно, чтобы он не ушел до сделки из-за неудобного сервиса, сложности подготовки документов и других причин.

«Наличие цифровых сервисов делает путь клиента более простым и удобным. Для банка это уже вопрос не в выгоде, цифровые сервисы сегодня — необходимость. Тот, кто не будет их внедрять, проиграет рынок. И не так важно, своими руками они были разработаны или используется готовый продукт, важно их наличие», — отмечает Нина Крючкова, вице-президент банка «Открытие».

В кредитных организациях заявляют, что сегодня развитие цифровой ипотеки движется к полностью онлайн-сделке и уже в скором времени все этапы оформления будут проходить в смартфоне. Это сделает процесс еще безопасней, сроки значительно сократятся.

«В идеале сделка должна превратиться в ощущение мгновения. Купить квартиру так же просто, как пару обуви. Кто в этом преуспеет, тот будет в большей степени востребован на рынке кредитования», — говорит Максим Русаков, партнер группы компаний SRG.

Сложности

При этом для полного перехода на цифровую ипотеку необходимы законодательные изменения, считают участники рынка. Прежде всего речь идет об использовании простой электронной подписи (ПЭП) вместо усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП), замена личной идентификации на двухфакторную идентификацию и, соответственно, упрощение подачи документов в Росреестр.

«Цифровизация клиентского пути на всех этапах, максимальная унификация и стандартизация бизнес-процессов и данных, развитие Цифрового профиля, применение технологий Открытых API и других — основные тренды ипотечного рынка», — подчеркивает заместитель генерального директора Ассоциации ФинТех Дмитрий Ищенко.

Самым главным ограничителем по оцифровке всего клиентского пути в ипотечном кредитовании является необходимость очной идентификации клиента и организация удаленного подписания документации с помощью электронно-цифровой подписи. Сейчас участник сделки должен хотя бы один раз посетить офис банка для идентификации и выпуска электронных подписей.

При проведении онлайн-сделок проводится обязательная идентификация клиента в рамках требований законодательства (115-ФЗ, 63-ФЗ).

«В настоящее время эту функцию выполняет банк. Развитию онлайн-ипотеки поможет рассмотрение возможности передачи функции идентификации клиента третьим лицам (удостоверяющим центрам, страховым компаниям, МФЦ и т. п.), а также возможность удаленной идентификации по заграничному/биометрическому паспорту», — считает Артем Иванов из Альфа-Банка.