Изменит ли жизнь цифровой рубль?

Цифровые валюты центральных банков государств мира называют наличными XXI века. В этом заключается их главная функция, их предназначение. На этом можно было бы поставить точку, если бы не возможные последствия, к которым может привести выпуск государственных цифровых денег. А они могут быть весьма судьбоносными для финансовых систем стран мира. Но обо всем по порядку.

Так совпало, что процесс цифровизации в финансовой сфере был подстегнут глобальной эпидемией ковида. Опасаясь заразиться, люди боялись брать в руки наличные деньги, избегали походов в розничные магазины, предпочитая доставку товаров на дом с оплатой покупок банковской картой курьеру или онлайн. Переход от фиатных наличных денег к безналичным платежам ускорился.

На тот момент идея выпуска цифровых валют центральными банками не была новой. Она возникла в нулевые годы как ответ на бум интереса к криптовалюте и другим негосударственным платежным системам. К сегодняшнему дню только в России, по экспертным оценкам, российские граждане открыли 12 млн криптовалютных кошельков, на которых держат около 2 трлн рублей.

Во время эпидемии ковида в эксплуатации в обращении уже находился песчаный доллар (sand dollar) Багамских островов, а в течение 2021 года были запущены в обращение электронная найра в Нигерии и валюта DCash, эмитируемая Восточно-Карибским центральным банком для островных государств региона. Еще больше национальных банков приступили к пилотным проектам и изучению вопроса о создании цифровой валюты центрального банка (central bank digital currency, CBDC).

На сегодняшний день разработкой цифровых валют занимаются центральные банки более 130 стран мира, а еще 36 стран реализуют пилотные проекты. В совокупности, суммарно эти страны представляют 98% мирового ВВП.

Объявив о новой волне пилотного проекта с 1 сентября 2024 года и планируемом запуске цифрового рубля в обращение с 1 июля 2025 года, Россия вошла в авангард стран по использованию новой технологии.

До этого в октябре 2020 года ЦБ РФ опубликовал консультативный доклад по цифровому рублю, провел общественное обсуждение, собрав 196 откликов специалистов. В апреле 2021 года Центробанк на основе полученной обратной связи опубликовал Концепцию цифрового рубля.

Пилотный проект цифрового рубля был запущен 15 августа 2023 года с участием 13 крупных банков, включая «Киви Банк», у которого позднее была отозвана лицензия.

Не безналичные и не крипта

Для конечного потребителя цифровой рубль будет практически неотличим от безналичных денег на банковской карте. Физические лица смогут заплатить цифровой валютой за покупки в розничных магазинах, оплатить коммунальные услуги, штрафы и налоги – так же, как сейчас рассчитываясь с помощью банковской карты. Курс цифрового рубля будет равен одному рублю как в наличной, так и в безналичной формах. Две формы денег – наличные и цифровые рубли – будут выпускаться Центральным банком, а источниками безналичных рублей в обращении останутся коммерческие банки.

Все три вида рубля будут параллельно существовать в обращении, выполняя три традиционные функции денег – средства платежа, меры стоимости и средства сбережения. Как и в случае с наличными деньгами, на цифровой рубль не будут начисляться проценты.

Однако то, что это будет особая форма денег, потребитель почувствовать все-таки сможет. Цифровой рубль будет не только эмитироваться Центральным банком, но и храниться в единственном персональном электронном кошельке физического лица на платформе ЦБ РФ.

Цифровой рубль будет представлять собой кодовую запись, по аналогии выполняющей ту же роль, что и номер банкноты у наличных рублей. Доступ к цифровым деньгам будет происходить с помощью банковских приложений или приложений платежных агентов: можно будет оставаться клиентом нескольких банков, но кошелек для цифровых рублей у гражданина будет один. Он будет привязан к уникальному идентификатору пользователю. Предполагается, что это будет номер мобильного телефона.

Пополнение кошелька с цифровыми рублями будет происходить так же в банковском приложении простым переводом на свой счет в Центробанке. Если будет нужно обменять наличные на цифровые рубли, потребуются две операции: конвертировать деньги в безналичные рубли через банкомат или кассу, а затем обменять их на цифровые. В обратную сторону работает та же схема.

Для случаев, когда интернет недоступен, клиенты должны будут заранее, находясь в месте с доступной связью, абонировать некоторое количество цифровых рублей в специальный офлайн-кошелек в мобильном приложении банка. Перечисление цифровых денег может происходить при соединении с помощью технологий Bluetooth или NFC с кассовым аппаратом продавца или мобильным устройством получателя денег.

Рождение цифрового рубля

30 августа 2024 года Банк России объявил о старте второго этапа тестирования операций с реальными цифровыми рублями: количество участников-физлиц вырастет с 600 до 9000, а юридических лиц – с 30 до 1200.

Первый заместитель председателя Центробанка России Ольга Скоробогатова сообщила журналистам на форуме Finopolis 2024, что к октябрю 2024 года в цифровом рубле было проведено 33 тыс. транзакций, когда физическое лицо переводило средства другому, и около 9 тыс. оплат покупок, т.е. транзакций между физическими и юридическими лицами.

В перечень банков, участвующих в пилоте, входят ЮниКредит Банк, Газпромбанк, Совкомбанк, ВТБ, Альфа-банк, Сбербанк, Московский кредитный банк, банк «Открытие», Росбанк, Т-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк. Остальным банкам с универсальной лицензией, которых сейчас в стране 221, регулятор даст один год для вступления в проект. Все другие кредитные организации должны будут организовать инфраструктуру цифрового рубля до 1 июля 2027 года.

Планируется установить также сроки обязательного приема оплаты в цифровых рублях для торговых и сервисных предприятий. Согласно первоначальному плану, компании с годовой выручкой более 30 млн рублей должны начать принимать национальную цифровую валюту с 1 июля 2025 года. Если выручка находится в пределах от 20 до 30 млн рублей – с 1 июля 2026 года. Мелкие участника рынка – с 1 июля 2027 года. Если учесть, что средний оборот одного магазина «Пятерочка» составляет 11 млн рублей в месяц, то обязанность принимать цифровые рубли будет возложена на подавляющее большинство торговых предприятий.

Впрочем, в ноябре Банк России выпустил разъяснение, что прием цифровых рублей в офлайн-режиме магазинами с годовой выручкой менее 20 млн рублей откладывается в связи неготовности инфраструктуры.

Надежность, отслеживаемость и другие плюсы

Смысл введения цифрового рубля – в дальнейшей экспансии безналичных платежей. В начале 2024 года оплата наличными составляла менее 17% от общего оборота денежных средств. После введения цифрового рубля, по оценкам Сбербанка, он сможет вытеснить еще от 2 до 4 трлн наличных.

В числе позитивных эффектов введения цифровых валют обычно отмечают снижение доли наличных в обороте, повышение доступности финансовых услуг, оперативность расчетов, улучшение стабильности финансовой системы и безопасности платежей.

Отслеживаемость и предотвращение нецелевого использования средств. Благодаря уникальному коду каждой единицы цифровой валюты появляется возможность мгновенного отслеживания, в чьем кошельке в данный момент времени она находится. Это позволяет предотвращать нецелевое расходование средств, в том числе до ограничения получателей платежей.

Надежность цифровой валюты также является следствием природы цифрового рубля. Благодаря уникальному цифровому коду возможно не только установить текущее местонахождение денег, но и восстановить нарушенные права владельца при их утрате или хищении.

Снижение расходов на расчетно-кассовое обслуживание. В августе 2023 года Банк России установил тарифы на операции с цифровым рублем. После окончания пилотного проекта расчеты с физическими лицами будут бесплатными, плата за перечисление цифровой валюты между юридическими лицами – 10 рублей. Тариф за перевод в пользу компаний от физических лиц установлен в 0,3% от суммы платежа, а комиссия за получение денег за услуги ЖКХ ограничена 10 рублями. Эти тарифы существенно ниже сложившихся на рынке комиссий по платежам между юридическими лицами через коммерческие банки. Последние составляют 30–50, а в некоторых случаях 150–200 рублей за один платеж. Комиссии за получение безналичных денег в розничных магазинах могут составлять от 1 до 5% от суммы платежа.

Кроме того, как сказано в проекте основных направлений денежно-кредитной политики ЦБ на 2025-2027 годы, выпуск цифрового рубля Банком России приведет к более эффективному перераспределению финансовых ресурсов и прибыли внутри банковского сектора. В выигрыше останутся наиболее эффективные кредитные организации.

Открывая ящик Пандоры

Выпуск цифрового рубля, который будет учитываться на платформе Банка России, создает определенные риски для коммерческих банков. Фактически из классической двухуровневой банковская система имеет шанс превратиться в одноуровневую, где банки будут выполнять роль платежных агентов.

«Прозрачность» системы цифрового рубля может привести к тому, что ЦБ начнет вмешиваться в процессы кредитования коммерческими банками, ограничивая не только кредитные ставки, но и круг заемщиков. Конечно, нельзя исключить и гипотетическую ситуацию, когда ЦБ останется на рынке единственным кредитором.

В макроэкономическом плане этого произойдет стирание различий между денежной базой и денежной массой, поскольку коммерческие банки больше не будут эмитентами кредитных денег. Это хорошо в плане проведения Центробанком денежно-кредитной политики, но плохо для рыночной экономики, основанной на самостоятельном принятии решений участниками рыночных отношений.

По оценкам аналитиков Центра макроэкономического анализа и прогнозирования, внедрение цифрового рубля в оборот приведет к оттоку средств из коммерческих банков в первые годы в размере 9 трлн рублей. Это обусловит необходимость дополнительного кредитования банков со стороны регулятора. Еще одним следствием станет снижение прибыли банков примерно на 10%.

Создание надежной инфраструктуры для ведения расчетов в цифровых рублях потребует от банков суммарных инвестиций в 20–25 млрд руб. Этот прогноз был озвучен Сбербанком на заседании участников Ассоциации банков «Россия» в конце 2020 года.

Неанонимные наличные

Цифровые рубли могут иметь негативные эффекты и для физических лиц. Прежде всего, это отсутствие анонимности платежей. Хотя цифровые валюты центральных банков стран претендуют именно на роль наличных, в аспекте конфиденциальности они разительно отличаются. Цифровые деньги затронут жизнь не только мошенников, взяточников, наркоторговцев и прочих категорий нечестных дельцов. В средстве платежа, сохраняющем анонимность операций, заинтересованы и законопослушные граждане. И при введении цифрового рубля они будут голосовать своими средствами против новой формы денег, избегая ею пользоваться.

Центробанки в принципе могут выпустить национальные деньги по образу и подобию криптовалют – на основе технологии блокчейна, и цифровой рубль будет представлять собой токен. В таком варианте, с одной стороны, будет обеспечена анонимность платежей, но с другой – двухуровневая банковская система станет точно одноуровневой: без финансовых посредников в виде коммерческих банков. Однако перспектива принятия на себя всех вопросов, связанных с ведением огромного количества счетов юридических и физических лиц, центробанки не прельщает, поэтому они в большинстве своем выбирают выпуск цифровой валюты на базе учетных записей.

Кроме этого, цифровая валюта будет лишена функции накопления – на остатки по счету не будут начисляться проценты. Если для большинства стран G7 это не является критичным моментом, то, например, для России или Турции такая особенность цифровых денег приведет к минимальным остаткам на счетах или отказу от использования цифровых денег.

Фаза привыкания

Внедрение цифрового рубля будет не одномоментным. Дело не только в установленных Банком России сроках начала работы в системе категорий коммерческих банков, а в распространенности точек приема цифрового рубля, доверии к новой форме денег, удобстве пользования.

Как пишут эксперты РАНХиГС, практическое внедрение цифрового рубля может начаться с государственного финансирования инвестиционных проектов, с бюджетного финансирования сначала узкого круга бюджетополучателей, затем – постепенно расширяющегося. В результате в платежную систему цифровой валюты постепенно будут втягиваться другие экономические субъекты.

В августе 2024 года ВЦИОМ опубликовал результаты мониторингового опроса об отношении россиян к внедрению цифрового рубля. Согласно полученным данным, о появлении новой формы денег осведомлены 68% опрошенных, однако только каждый шестой (16%) детально разбирался в этом вопросе. Вполне логично, что лидируют в этом отношении столицы: в Москве и Санкт-Петербурге что-то слышали о цифровом рубле 85% респондентов. Интересно отметить, что старшее поколение осведомлено в этом вопросе лучше, чем молодежь.

Попробовать воспользоваться новой разновидностью денег хотели бы 31% россиян, при этом у 59% интерес к цифровому рублю отсутствует. Согласно данным ВЦИОМ, 31% респондентов заявили, что у цифрового рубля нет никаких преимуществ по сравнению с другими формами денег. Кроме этого, 33% опрошенных отмечали слабые стороны цифрового рубля.

Таким образом, внедрение цифрового рубля – вопрос не только технологический, но и маркетинговый. Потребуется как минимум несколько лет, пока общество примет новую форму денег и начнет широко использовать цифровую валюту. Если, конечно, власти не станут действовать волюнтаристски.