Третья форма денег

С 1 августа в России вступил в силу закон о цифровом рубле. Пока в широкое обращение он не попадет, тесты будут проводиться на ограниченном круге клиентов и сотрудников 13 кредитных организаций. Для полного запуска системы потребуется время, считают в ЦБ, однако настаивают: данная система дает и физлицам, и бизнесу, и государству существенные преимущества.

Цифровой рубль как дополнительная форма нацвалюты

Цифровой рубль – это третья, дополнительная форма национальной валюты наравне с наличными и безналичными. Все три формы будут равноценными, то есть один цифровой рубль равен одному наличному, одному безналичному. ЦР дополнит уже существующие платежные инструменты. Кредиты в цифровых рублях не предусмотрены.

Концепция цифрового рубля была опубликована в 2021 г. После этого она прошла обсуждение с участниками рынка, заинтересованными министерствами и ведомствами, экспертами.

Прототип платформы цифрового рубля появился в конце 2021 г., а уже в 2023-м ее сдали в промышленную эксплуатацию. Как пояснила в рамках совещания Владимира Путина с членами правительства глава ЦБ Эльвира Набиуллина, эта платформа построена на так называемой гибридной архитектуре, сочетает преимущества централизованной системы и технологии распределенных реестров, блокчейн.

На платформе граждане и юридические лица смогут открывать цифровые кошельки, куда будут зачисляться цифровые рубли.

Оператор платформы – Банк России. Именно он несет обязательства перед пользователями за операции с цифровым рублем, за сохранность средств в цифровых кошельках. Все эти операции будут защищены банковской тайной точно так же, как обычные банковские счета.

Ключевые аспекты модели реализации цифрового рубля

• Эмитентом цифрового рубля является Банк России.
• Цифровой рубль – обязательство Банка России.
• Зачисление цифрового рубля осуществляется в результате соответствующего списания безналичных средств в соотношении 1:1.
• Банк России открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, а финансовые организации открывают кошельки клиентам на платформе цифрового рубля.
• Клиенту открывается только один кошелек в цифровых рублях.
• Кошельки клиентов в цифровых рублях размещаются на платформе цифрового рубля и не отражаются на балансе финансовых организаций.
• На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток.
• При банкротстве финансовых организаций средства на кошельке доступны клиенту через любою другую финансовую организацию, где он обслуживается.

Возможности цифрового рубля

В ЦБ уверяют, что все операции с цифровым рублем для граждан будут бесплатными. Граждане смогут переводить цифровые рубли без комиссий. Сейчас бесплатные переводы гарантированы до 100 тыс. руб. в месяц через систему быстрых платежей, но за суммы свыше банки берут комиссии.

– Пополнить цифровой кошелек со своего счета в банке можно будет на 300 тыс. руб. в месяц. При этом делать и получать переводы можно без ограничений на любые суммы и без комиссий. Это повысит конкуренцию среди банков: они будут активнее бороться за деньги клиентов, создавать новые, инновационные сервисы, развивать свои программы лояльности, – пояснила Набиуллина.

Использование цифровых рублей будет абсолютно добровольным, то есть каждый человек будет сам, исходя из своих предпочтений, потребностей, решать, чем именно платить: наличными, безналичными или цифровым рублем – точно так же, как сейчас люди выбирают, как получать зарплату, как платить в магазине: наличными, картой или через систему быстрых платежей.

Цифровой кошелек можно будет открыть через мобильное приложение банка, где у человека есть счет. Но пополнение баланса, совершение перевода, проведение оплаты в ЦР будут доступны через приложение любого банка, необязательно того, через который открывается кошелек. Таким образом, у граждан появится возможность удобнее распоряжаться своими деньгами, не зависеть от тарифной политики банка, считают в ЦБ.

Кроме того, цифровой рубль даст новые возможности и для бизнеса, который сможет экономить на приеме безналичных платежей.

– Плата за прием в цифровых рублях по всему кругу товаров и услуг для продавцов будет в разы ниже, чем сейчас эквайринговая комиссия – всего 0,3%, – уточнила глава регулятора.

Помимо прочего, в платформе цифрового рубля изначально заложена возможность трансграничного международного взаимодействия. Здесь, по словам главы ЦБ РФ, возможны два сценария. Первый – это взаимодействие созданной в РФ платформы и платформы цифровой валюты другой страны. Второй – создание общего центра расчетов, к которому могут подключаться платформы цифровых валют разных стран. Оба варианта сейчас обсуждаются с теми странами, кто готов участвовать с Россией в этой работе.

Главные преимущества ЦР для граждан, бизнеса, участников финансового рынка и государства

• Доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент. Клиент может получить доступ к своему кошельку на платформе цифрового рубля через инфраструктуру любой финансовой организации, в которой у него открыт счет.
• Снижение затрат на проведение операций. Операции с цифровым рублем будут тарифицироваться по единым правилам.
• Повышение доступности финансовых услуг на отдаленных и малонаселенных территориях за счет наличия возможности расчетов между физическими лицами и оплаты товаров и услуг без доступа к сети интернет (офлайн-режим).
• Высокий уровень сохранности средств. Цифровой рубль является обязательством Банка России.
• Расширение линейки инновационных сервисов и продуктов и улучшение условий клиентского обслуживания вследствие усиления конкуренции на финансовом рынке.
• Повышение уровня безопасности за счет наличия уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения.
• Повышение конкуренции на финансовом рынке. Возможность доступа клиентов к своим кошелькам через любую финансовую организацию будет способствовать усилению конкуренции между высокотехнологичными сервисами на финансовом рынке.
• Создание инновационных финансовых сервисов. Применение технологии распределенных реестров позволит участникам рынка создавать и предлагать клиентам новые технологичные сервисы (смарт-контракты, маркирование платежей).
• Развитие новой платежной инфраструктуры для участников финансового рынка.
• Контроль за расходованием бюджетных средств. Платформа цифрового рубля обеспечит гарантированную адресную доставку целевых выплат гражданам и бизнесу.
• Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей. Применение смарт-контрактов позволит автоматизировать и значительно упростить процессы администрирования бюджетных средств, повысить их эффективность и минимизировать операционные риски.
• Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей. Запуск платформы цифрового рубля может стать первым шагом на пути к повышению эффективности трансграничных платежей и расчетов посредством ее дальнейшей интеграции с аналогичными платформами цифровой валюты центральных банков других стран.

Безопасность использования цифрового рубля

Согласно концепции о ЦР, для обеспечения информационной безопасности и киберустойчивости платформы цифрового рубля планируется использовать следующие подходы.

В части организации доступа пользователей к платформе цифрового рубля:

• Взаимодействие клиента с платформой цифрового рубля осуществляется по защищенным каналам через приложение банка, установленное на мобильное устройство пользователя.
• Доступ пользователя к кошельку, на котором хранятся его цифровые рубли, а также все операции пользователя с цифровым рублем осуществляются с использованием специализированного программного модуля Банка России, интегрированного с мобильными приложениями кредитных организаций.
• Программный модуль БР разрабатывается Банком России и будет предоставлять API для разработчиков приложений кредитных организаций и использоваться для: обеспечения безопасного взаимодействия пользователя с банком; генерации и хранения криптографического ключа доступа клиента кредитной организации к цифровому кошельку; подписания распоряжений по операциям с цифровыми рублями клиента.
• Криптографическая защита каналов взаимодействия пользователей с инфраструктурой кредитной организации (шифрование) при использовании мобильного приложения кредитной организации осуществляется с применением систем криптографической защиты информации (СКЗИ), сертифицированных ФСБ России.

В части организации доступа кредитной организации к платформе цифрового рубля:

• При доступе к платформе цифрового рубля осуществляется строгая двухсторонняя аутентификация прямых участников с использованием ключей, сертифицированных УЦ БР, по защищенным каналам взаимодействия, реализованным с применением сертифицированных ФСБ России СКЗИ.

В части обеспечения защиты данных на платформе цифрового рубля:

• Применение систем криптографической защиты информации, сертифицированных ФСБ России, для обеспечения целостности и достоверности данных на платформе Банка России при подписании транзакций с цифровым рублем.
• Создание цифровых рублей исключительно с применением эмиссионного ключа Банка России. Эмиссионный ключ Банка России регистрируется в специально выделенном УЦ БР для эмиссии.
• Применение комплекса технологических мер защиты информации (логический контроль, структурный контроль, контроль дублирования, контроль авторства и так далее).
• На участках, где невозможно применение сертифицированных СКЗИ, предусмотрено применение специальных технологических мер, обеспечивающих целостность данных для операций с цифровым рублем.
• Организация контроля целостности смарт-контрактов и прав доступа к возможности их запуска.

При развитии платформы цифрового рубля особое внимание в части информационной безопасности будет уделено обеспечению операционной надежности и киберустойчивости на всех стадиях жизненного цикла цифрового рубля.

В части конфиденциальности:

На платформе цифрового рубля будет обеспечена конфиденциальность информации об операциях клиентов и защита их персональных данных. При этом расчеты в цифровом рубле не предполагают анонимности платежей. Со стороны финансовых организаций, обеспечивающих проведение клиентских операций в цифровом рубле, будут выполняться процедуры, предусмотренные законодательством в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ. В этом смысле степень конфиденциальности операций на платформе цифрового рубля будет обеспечена на уровне не ниже, чем при существующем механизме безналичных платежей.

Также предполагается, что с использованием цифрового рубля клиентам будет обеспечен сервис по осуществлению бесшовных платежей с переводом из цифровых рублей в безналичные и наличные, а также из наличных и безналичных рублей в цифровые.

Как пройдет тестирование?

В прошлом году были проведены тестовые операции с 13 банками. Сейчас запущено пилотирование операций с реальными цифровыми рублями с участием клиентов этой пилотной группы банков. В следующем году проект будет расширен и на другие операции: например, платежи в одно касание с технологией NFC, переводы между юридическими лицами, смарт-контрактов с цифровыми рублями.

Точных сроков поступления цифрового рубля в широкое обращение ЦБ не объявлял, но допускал, что все граждане смогут получить возможность открывать цифровые кошельки для новой формы денег не ранее 2025 г.

Главное условие массового запуска системы – ее доказанная безопасность.

При этом в ЦБ уточняют: чтобы цифровой рубль вошел в повседневную жизнь, потребуется несколько лет, как в свое время это было и с банковскими картами, и с системой быстрых платежей. Однако сделать это сегодня необходимо.

Данные и фото: Банк России