Безотзывные сберегательные сертификаты: чего ждать вкладчикам

Сберегательные сертификаты 2.0

Предложение запустить новый финансовый инструмент — безотзывные сберегательные сертификаты на срок свыше трех лет — было озвучено президентом РФ Владимиром Путиным в рамках оглашения послания Федеральному собранию.

«Считаю необходимым запустить новый инструмент — так называемый сберегательный сертификат. Граждане смогут размещать свои сбережения в банках на длительный срок более трех лет. Сертификат будет безотзывным, а значит, банки смогут предлагать клиентам более высокий выгодный процентный доход. И конечно, эти средства граждан также будут застрахованы государством в размере 2,8 млн рублей», — сказал Путин.

В понедельник, 1 апреля, глава государства поручил внести соответствующие изменения в законы.

«Правительству РФ совместно с Банком России: возможность привлечения кредитными организациями денежных средств на срок не менее трех лет во вклады, которые удостоверяются сберегательными сертификатами и условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, определив случаи возможного возврата вклада по требованию вкладчика до истечения срока, указанного в договоре банковского вклада, и обеспечив страхование таких вкладов в системе обязательного страхования вкладов в банках на сумму не более 2800 тысяч рублей. Срок – 15 июля 2024 года», – говорится в тексте поручений.

Ответственными за исполнение назначены премьер-министр России Михаил Мишустин и глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Что такое сберегательный сертификат

Сберегательный сертификат является именной ценной бумагой, которая удостоверяет факт внесения в кредитную организацию денежных средств на специальных условиях и право их получения по истечении установленного сертификатом срока вместе с начисленными процентами. На сберегательные сертификаты могут претендовать только физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели.

Банк может выдавать как отзывные, так и безотзывные сертификаты. Если сертификат – отзывной, клиент при досрочном расторжении получает доход по ставке «До востребования» банка.

Выдача вклада производится в кредитной организации, предоставившей сертификат; она обязана вести учет данных документов и прав на них.

По статистике ЦБ, сберегательные сертификаты сегодня приобретаются населением в мизерных объемах: в 2023 года граждане купили их на 48,7 млрд рублей, а в 2022 году – на 56,6 млрд рублей. На данный момент в открытых источниках нет ни одного предложения по оформлению сберегательных сертификатов.

Хорошо забытое старое

До 2018 года в России существовали сертификаты как на предъявителя, так и именные. Причем последние спросом практически не пользовались.

Сертификаты же на предъявителя обрели популярность, поскольку были ценным и ликвидным активом. По ним был возможен доход, на 30-50% превышающий доход по обычным вкладам, при этом ценную бумагу можно было продать или расплатиться ею за долг. Сертификаты на предъявителя были анонимными, допускалась их передача любому человеку. Поэтому власти беспокоились, что ценные бумаги использовали для отмывания теневых доходов или давали ими взятки. Когда сертификаты стали именными, для передачи или дарения стало нужно проходить официальное оформление смены владельца и вносить изменения в систему учета банка.

Кроме того, сертификаты на предъявителя были небезопасны, так как легко могли быть украдены. Вклад мог пропасть, если сертификат пострадал, например, при пожаре. Тогда единственным гарантированным способом получения средств было предъявление сертификата в банке, а нет бумажки – нет денег.

Отмена сберегательных сертификатов на предъявителя в 2018 году произошла после того, как Госдума приняла поправки в гражданский кодекс и в закон «О банках и банковской деятельности». После этих изменений продажи сберегательных сертификатов резко сократились.

Чем сберегательный сертификат отличается от вклада

Сейчас большинство вкладов можно открыть через отделение банка или онлайн через банковское приложение. Сберегательный сертификат можно купить только в отделении банка. Хотя сберегательный сертификат — это ценная бумага, доход по нему ничем не отличается от дохода по вкладу с юридической точки зрения.

Банк не может изменить процент по сертификатам в течение срока их действия. В отличие от вклада, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя. Когда заканчивается срок действия сертификата, банк перестает начислять по нему проценты.

Сейчас, согласно закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», возмещение по вкладам, которые открыты в банках — участниках системы страхования вкладов, составляет 100% средств, но не более 1,4 млн рублей на вкладчика. После внесения изменений в законодательство сумма страховки по сберегательным сертификатам увеличится в два раза, до 2,8 млн рублей.

Плюсы и минусы сберегательных сертификатов

Что касается преимуществ и недостатков нового финансового инструмента, то пока аналитики не спешат с выводами, ожидая введения безотзывных сберсертификатов в оборот.

«Если смотреть на продукт абстрактно, то плюс у него будет ровно один: высокие процентные ставки. Учитывая последние новости, к плюсам может присоединиться удвоенная сумма страховки по сертификатам: до 2800000 рублей на клиента. Небольшим плюсом можно назвать возможность отчуждения через цессию (вклады передавать нельзя вообще), но это – очень редкий кейс», – считают аналитики портала «Сравни».

При этом минусов эксперты пока видят больше.

Так, сберсертификаты не имеют никаких дополнительных условий в виде капитализации, пополнения, частичного снятия. Они не могут иметь условий льготного досрочного расторжения (безотзывный сертификат – это сертификат, по которому вообще нет никакой возможности получить деньги раньше срока истечения документа), а также не имеют пролонгации. Когда срок вклада, подтвержденного сертификатом, закончится – деньги просто отправятся на счет без процентов, если владелец забудет их забрать – они будут лежать там вечно.

Еще один спорный момент сберсертификатов – это фиксированный процент. После того как сертификат подписан, проценты по нему не могут быть изменены. Сегодня такое же правило применяется относительно вкладов. Но последние, в отличие от безотзывных сертификатов, можно закрыть в случае необходимости, перекинув деньги на вклад с более выгодными условиями.

Сберегательный сертификат предполагает хранение денег в течение длительного периода, за который ключевая ставка может как снизиться, так и вырасти. И в «плюсе» можно остаться только в том случае, если ключевая ставка будет падать; если же она будет повышаться – от долгосрочного хранения средств выгоды будет меньше, чем от обычных краткосрочных вкладов.

К тому же сейчас основной спрос россиян сосредоточен на вкладах до года, на которые приходится примерно 87% интереса граждан. Длинные же вклады рассматривает порядка 13% пользователей.

Ключевым фактором при выборе депозита, считают аналитики, выступают не только ставки, которые сейчас более привлекательны именно для краткосрочных вкладов, но и возможность оперативного доступа к средствам без существенных потерь в случае необходимости досрочного закрытия. Сам по себе предел страховой суммы (при наличии большего количества средств) граждане могут нивелировать размещением вкладов в разных банках, что позволяет защитить средства в большем объеме.

Спорные случаи

Делится ли сертификат при разводе? По закону ценные бумаги — это имущество. Если имущество нажито во время брака, оно делится поровну между супругами. Если они не могут мирно договориться, деньги по сертификату поделит суд. Если сертификат купили до заключения брака, то делить его не придется: совместно нажитым имуществом это не считается.

Передается ли сертификат по наследству? Пока существовали сберегательные сертификаты на предъявителя, завещать их было легко: можно было просто передать их наследнику, а наследник мог получить деньги в любой момент.

С именными сертификатами все гораздо сложнее. Они должны быть включены в наследственную массу. Нотариус делает отметку на сертификате о переходе прав наследнику. Эта отметка имеет силу передаточной надписи. Получить деньги по именным сберегательным сертификатам до вступления в наследство не получится.

Может ли несовершеннолетний от 14 до 18 лет получать средства по сберегательному сертификату? Несовершеннолетний от 14 до 18 лет может получить средства по сберегательному сертификату без ограничений при условии, если сертификат был приобретен им лично. В противном случае потребуется письменное разрешение родителей.

Можно ли совершать операции со сберегательными сертификатами через банкомат или Сбербанк Онлайн? Сберегательный сертификат является документарной ценной бумагой, поэтому совершать операции приобретения, хранения, получения средств по сертификату в удаленных каналах обслуживания нельзя. Все операции могут совершаться только лично клиентом в структурных подразделениях банка.

Экспертное мнение

Безотзывные сберегательные сертификаты вводятся для того, чтобы получить «длинные деньги» для трансформации экономики. Однако эксперты не уверены, что такой инструмент сегодня будет пользоваться большим успехом.

«В текущих условиях на горизонте ближайших лет мы не ожидаем, что данная мера может оказать существенное влияние на спрос по долгосрочным вкладам, однако в долгосрочной перспективе увеличение страховой суммы для таких вкладов может позитивно сказаться на готовности граждан размещать средства в банках на более продолжительные сроки», – полагает главный аналитик «Банки.ру» Богдан Зварич.

О том, что над повышением привлекательности безотзывных сберегательных сертификатов необходимо будет еще потрудиться, говорит и глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Сегодня в России безотзывных долгосрочных вкладов нет, и вкладчики могут забрать свои средства в любой момент, а банк обязан их вернуть по первому требованию. В случае введения нового инструмента банки не смогут навязывать его своим клиентам: привлекательным такое предложение могут сделать только повышенный процентный доход и налоговые льготы», – уверен он.

Даже при наличии господдержки и активной агитации сберегательные сертификаты будут пользоваться спросом у ограниченного количества граждан, считает менеджер продукта «Вклады» финансового маркетплейса «Сравни» Мария Татаринцева.

Сейчас, по данным ЦБ, на срок в три года и дольше вклады открывают только 0,27% вкладчиков. На срок от одного года – 4,5% от всех вкладчиков. Возможно, предполагает Татаринцева, именно эта аудитория присмотрится к новому инструменту.

Действующих вкладчиков в долгосрочные сберегательные сертификаты можно заманить разве что существенной премией к ставкам по вкладам, что, в свою очередь, может оказаться невыгодно банкам, говорит старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Он вслед за Татаринцевой полагает, что новый инструмент будет интересен только определенной категории граждан.

По мнению вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, безотзывный инструмент сегодня необходим прежде всего банкам: с наличием гарантированных пассивов они могут увереннее строить кредитную политику.