Отзыв лицензии у КИВИ Банка: может ли прецедент стать трендом

21 февраля Центробанк РФ отозвал лицензию КИВИ Банка. В пресс-службе ЦБ заявили, что бизнес-модель кредитной организации во многом основывалась на высокорисковых операциях по электронным кошелькам и незаконных финансовых услугах. Например, там многократно проводили транзакции, в том числе для теневого игорного бизнеса и криптообменников. Аналитики называют ситуацию с КИВИ Банком первым звоночком, ожидая превращение прецедента в долгоиграющий тренд.

Текст: Алена Печур

Фото: Михаил Терещенко / ТАСС

Что произошло

Банк России приказом от 21.02.2024 № ОД-266 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у КИВИ Банка. По величине активов кредитная организация занимала 89 место в банковской системе Российской Федерации.

В ЦБ объяснили, что КИВИ Банк нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, нормативные акты Банка России, а также систематически допускал нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Вопросы к КИВИ Банку возникли не первый раз. Так, с июля 2018-го по сентябрь 2020 года ЦБ проводил в кредитной организации проверку и выявил недостатки в отчетности и документообороте. КИВИ пришлось выплатить штраф 11 млн рублей, а регулятор ввел запрет на большинство платежей в пользу иностранных торговых компаний и переводы денег на предоплаченные корпоративные карты клиентов. Новые претензии КИВИ Банк получил от регулятора летом 2023 года. Они также касались требований к составлению отчетности и ведению документации. В результате ЦБ ограничил вывод средств на банковские счета с кошельков 1000 рублей в месяц и запретил снятие наличных с КИВИ-карт.

В России отзывы лицензий у кредитных организаций — это скорее исключение, чем норма. Так, последний раз подобный прецедент был зафиксирован в 2022 году, когда под пресс ЦБ попал «Кросна-Банк». Причинами стали те же, что и в случае с КИВИ.

Расчистка банковского сектора началась в 2013 году с приходом на пост главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. За этот период количество кредитных организаций в РФ сократилось более чем вдвое — с 956 (на 1.02.2013) до 360 (на 01.02.2024). Лицензии у банков и небанковских организаций отзывались и до 2013-го, но не так массово.

Последствия

КИВИ Банк лишился лицензии 21 февраля. Сразу после:

• Офисы банка начали закрываться по всей стране.
• Операции через КИВИ-кошельки (пополнение и вывод средств) стали блокироваться. Платежная система Contact, через которую переводили деньги за рубеж, перестала работать.
• Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сообщило, что выплаты вкладчикам начнутся не позднее 6 марта. Банки-агенты будут отобраны на конкурсе не позднее 27 февраля. Подать заявление о возмещении в АСВ можно в период ликвидации банка, он составит менее года. Можно вернуть сумму до 1,4 млн руб. Страховка не распространяется на средства КИВИ-кошельков.
• Котировки депозитарных расписок КИВИ на Московской бирже обвалились. Это происходило при повышенной активности инвесторов. К 12:30 объем торгов акциями составил 1,14 млрд руб., что вчетверо выше показателя предыдущего дня.
• Возникли проблемы с оплатой связи через приложение «Райффайзенбанка». Также отзыв лицензии затронул часть клиентов банка «Точка».

Реакция

Аналитики полагают, что Центробанк РФ, скорее всего, на КИВИ Банке не остановится и ликвидация неблагонадежных кредитных организаций продолжится. Основу составят банки с собственным капиталом ниже 1 млрд рублей и массой ранее установленных нарушений и наличием предписаний.

Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency: «ЦБ на протяжении многих лет занимается зачисткой банковского сектора от участников, нарушающих регламенты: если в 2000 году в РФ было более 1 тысячи банковских структур, сейчас их в три раза меньше. И доверие к финансовой системе среди граждан и коммерческих организаций довольно высокое. Так что отзыв лицензии у КИВИ Банка — это показательный пример другим структурам, которые пока еще пытаются нарушать действующие законы относительно финансовой деятельности».

Анатолий Несмиян, политический аналитик: «Какое-то время, похоже, будут проходить афтершоки погрома КИВИ Банка, на который было завязано достаточно много чего. Сам по себе КИВИ Банк выполнял определенную социальную функцию: он был своего рода пограничным шлюзом между легальной и теневой деятельностью в стране. По факту, именно теневая, неучтенная экономика создает для всей остальной экономики некую подушку безопасности. Ее сложно прижать санкциями извне, и ее непросто отследить изнутри. До поры до времени власти мирились с ней <…> Теперь ситуация меняется <…>»

Дмитрий Курбатский, управляющий партнер ФГ «Дмитрий Донской»: «В данном случае регулятор показал, что проблема теневых платежей по-прежнему стоит на повестке и к игрокам на этом поле могут применяться крайние меры, невзирая на размер».

Александр Линников, председатель правления Национального платежного совета: «Это ярко иллюстрирует позицию регулятора по поводу того, что банк должен глубоко знать и контролировать деятельность всех своих контрагентов, включая даже микроклиентов — пользователей электронных кошельков».

Петр Гусятников, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners: «Скорее всего, для населения это станет очередным уроком по финансовой грамотности. Размещая где-либо денежные средства, необходимо полностью изучать все нюансы, потому что страхование распространяется не на все. Классический пример — ставшие популярными сейчас брокерские счета. Банки активно привлекают население к инвестированию на фондовом рынке, но тот момент, что средства на таких счетах не застрахованы и не подлежат возмещению в случае, если финансовая организация лишится лицензии, широко не афишируется, так же, как и в случае с электронными кошельками. Участие самого банка в системе страхования вкладов еще не гарантирует того, что любые средства будут застрахованы. И это нужно учитывать».

Анастасия Чумак, соруководитель практики защиты прав инвесторов компании «Интерцессия»: «Не думаю, что можно говорить о том, что регулятор затягивает гайки. По сообщениям ЦБ, КИВИ Банк неоднократно нарушал законы РФ и нормативные акты самого Банка России. А систематическое нарушение закона, связанное с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма — это серьезные обвинения».