«Баланс-Платформа»: главный KPI сегодня – это скорость

– Евгений, почему сегодня для бизнеса, особенно в финансовой сфере, все больше востребованы такие сервисы, как система принятия решений (СПР)? Расскажите об этом на примере ваших продуктов.

– Системы принятия решений применяются в финансовой сфере для управления рисками. СПР используются банками, микрофинансовыми организациями, лизинговыми и факторинговыми компаниями. Задача сервиса – определить в автоматическом режиме, предоставлять ли клиенту кредит или иной вид финансирования.

Современные системы делают процесс технологичным. Если раньше ипотека оформлялась неделями, то сегодня решение можно получить за 30 минут. При этом банки используют более 80 источников данных – от транзакций до скорбаллов (числовые оценки кредитоспособности клиента – прим. ред.). Чтобы обработать их за минуты, нужны асинхронные и многопотоковые решения. Для банков топ-30 это критично: ежедневно поступающие сотни тысяч заявок по ипотеке, потребкредитам, автокредитам и картам создают колоссальную нагрузку. «Баланс-Платформа» предлагает решение для автоматизации этого процесса. Наши кредитные конвейеры обслуживают более 100 тыс. заявок в месяц, что позволяет проверить систему в реальной нагрузке и постоянно ее совершенствовать. СПР – это эксперименты: важно проверять гипотезы, а не полагаться на догадки. Например, запрет кредитов людям с судимостью оказался неверным: вопрос о платежеспособности решает кредитная история. Значит, критерии нужно пересматривать, чтобы оптимизировать выдачи и риск-политику.

Банки всегда сталкиваются с ростом рисков: выдали не тем, изменился рынок, не учли факторы. В бизнесе важно вовремя отсекать убыточные сегменты. Наши системы позволяют проследить путь заявки и корректировать политику. Это и есть AI-readiness (готовность цифровых данных к использованию в бизнес-процессах – прим. ред.) – данные сохраняются в полном масштабе и готовы к моделированию.

– Сегодня компании буквально тонут в потоках информации из сотен источников. Как «Баланс-Платформа» создает решения для управления данными?

– На примере кредитных конвейеров хорошо видно, как важно правильно логировать и хранить информацию. Если этого не делать, заявки теряются, а ML-модели обучаются на «грязных» данных и выдают некорректные выводы. В наших продуктах эту проблему решает принцип AI-readiness. На каждом этапе – автокредиты, потребительские займы, карты – данные должны правильно фиксироваться. Тогда на их основе можно строить аналитику в BI-инструментах (инструменты анализа и визуализации данных для бизнес-решений – прим. ред.) в реальном времени и смотреть, где зависают заявки, сколько возвратов, какой time to yes.

Сквозная аналитика кажется очевидной, но даже у крупных банков ее часто нет: данные хранятся в неудобном виде, интерпретаций слишком много. Поэтому в проектах мы уделяем особое внимание тому, как данные собираются и валидируются. В кредитных процессах приходится обрабатывать массу документов: ПТС, справки 2-НДФЛ, бумаги на недвижимость. Ручной ввод данных дает до 25% ошибок. Наше решение – роботизированная верификация с ИИ, которая распознает свыше 99,9% текста и автоматически сохраняет его в нужном формате для банков, регуляторов и построения моделей в системы хранилища. Это исключает ошибки, снижает издержки и делает процесс действительно digital. У нас конвертация данных полностью автоматизирована: computer vision распознает документы и вносит их в систему в корректном виде, обеспечивая чистоту данных. Простой пример: если адрес «ул. Докукина, д. 9, корп. 2» ввести одной строкой, Бюро кредитных историй его не распознает. Классификатор раскладывает адрес по частям и валидирует данные. То же с телефонами: после «+7» идет 9 и 10 цифр номера. Такой фильтр отсеивает несуществующие данные и защищает систему от ошибок.

У нас большой опыт: мы храним сведения более чем о 20 млн клиентов и умеем управлять такими массивами. Благодаря этому данные становятся основой для моделирования, отчетности и других задач – так работают решения «Баланс-Платформы».

– Для российских банков приоритет – замещение иностранного ПО. В 2025 году «Баланс-Платформа» получила награды FinNext и CNews Forum за вклад в импортозамещение. Как ваши ИТ-продукты помогают финансовым организациям обеспечить технологическую независимость?

– Импортозамещение – тема сложная. Одни продукты удалось заменить (Zoom, мессенджеры), но такие системы, как Windows или Excel, остаются фактически незаменимыми. То же и с СПР: большинство систем пришли с Запада (Experian, FICO, SAS), и после ухода вендоров и интеграторов в 2022 году поддержка прекратилась. Развивать их невозможно: специфичные языки, уход с рынка специалистов, устаревшие ядра еще из 80-х не позволяют внедрять современные функции. Наша задача – создать решения, которые заменят западные продукты и учтут накопившееся легаси в финансовых организациях.

Наш опыт сформировали специалисты финтеха, работавшие с такими системами в крупных банках, а также собственная практика. В 2025 году мы запустили свое решение класса СПР: Balance Decision Flow, уже внедряемое на рынке. Там, где раньше было 50 тыс. строк кода, теперь понятная логика на новой платформе: можно быстро тестировать гипотезы, работать над изменениями одновременно нескольким специалистам, параллельно вносить изменения и выпускать обновления по риск-стратегиям. Это дает бизнесу гибкость в условиях постоянных изменений продуктов компаний и регуляторных требований.

– Какие запросы чаще поступают от финорганизаций в цифровой трансформации?

– На первом месте среди запросов – кредитные конвейеры. Малые и средние банки, прежде ориентированные на корпоративный сегмент, активно выходят в розницу: ипотека, потребкредиты, карты, автокредиты. Это главный запрос рынка, новые игроки усиливают конкуренцию с крупными банками. Крупные игроки, в свою очередь, осваивают новые для себя ниши, например автокредитование.

Второй блок запросов связан с регуляторикой в банковском секторе. С 2026 года для кредита потребуется подтверждение дохода через Госуслуги или справкой 2-НДФЛ. Первый вариант удобнее, но у многих клиентов банально нет доступа к авторизации – забывают логины и пароли. И тут тоже нужны технологические решения. Сюда же можно отнести антифрод-решения, которые помогают организациям выполнять требования регуляторов и одновременно защищают клиентов от мошенников.

Третье – проблема агрегаторов: чтобы подать заявку сразу в 20 банков, нужно получить согласие клиента, но никто не станет подписывать 20 подтверждающих СМС. Наш финансовый маркетплейс лицензирован ЦБ и организует процесс по-другому: идентифицирует клиента, позволяет дистанционно закрывать сделки и подтверждать доход через Госуслуги. В итоге банки экономят на собственных конвейерах, а агрегаторы получают стопроцентный поток заявок с подтвержденным доходом.

– Вы предлагаете модель SaaS (ПО размещено у провайдера, клиент подключается онлайн – прим. ред.), что делает решение доступным для меньших игроков. Как она соотносится с форматом on-prem и требованиями банков?

– Главное отличие в том, что SaaS-модель полностью развертывается на стороне провайдера, а потребитель получает готовый сервис. Яркий пример – WhatsApp: мессенджер работает на серверах в США, а пользователи просто подключаются. В кредитных конвейерах это редкий для рынка формат. И мы, пожалуй, единственные на рынке, кто предлагает такой формат SaaS-решений.

Вот пример: мы предлагаем партнерам запустить за три-четыре месяца кредитный конвейер без капитальных вложений, покупки серверов и затрат на ИБ. Оплата услуги идет только за выданный кредит, поэтому наш интерес не ограничивается внедрением системы – важно, чтобы она приносила прибыль. Такой подход превращает каждый проект в кейс по росту доходности клиента за счет технологий и консалтинга.

– Чем «Баланс-Платформа» принципиально отличается от других решений на рынке, включая самописные и коробочные продукты?

– Самое главное – это команда. У нас более 300 лет совокупного опыта в финансовых технологиях. Здесь собрались специалисты из Росбанка, Альфа-банка, Уралсиба, Хоум Кредита и других крупных игроков рынка финтеха. В отличие от классических вендоров, которые просто пишут код и передают клиенту, мы знаем систему и со стороны разработчика, и со стороны пользователя. Поэтому наше уникальное предложение рынку – это экспертиза и практика.

По конвейерам нашей компании прошло несколько триллионов рублей кредитных выдач, а на платформе оформили заявки больше 10 млн клиентов. Мы сильны в кредитных конвейерах – как розничных, так и корпоративных, а также в лизинге. Эта практика легла в основу развития программных продуктов компании.

Кроме того, у нас широкий набор комплементарных продуктов: отдельное решение для СПР, система распознавания, финансовый маркетплейс для ипотеки, автокредитов, потребительских займов и кредитных карт. Развиваем и брокерские сервисы: «Движ» – цифровая ипотека с дистанционным закрытием сделки, а также автоброкер, который работает у дилеров и маркетплейсов. Все эти направления дополняют кредитование.

Мы закрываем весь цикл потребностей клиента: привлечение клиентского трафика, кредитный конвейер, принятие решений, работа с просроченной задолженностью. По сути, это end-to-end экосистема для любой компании рынка.

– Как экспертиза материализуется в продукте – ваши лучшие практики уже зашиты внутрь продукта?

– У нас несколько решений. Первое – консалтинг: мы подключаемся к действующему или новому бизнесу, анализируем и предлагаем подходящие решения. Это может быть запуск лизинговой компании, потребительского кредитования или автокредита, где мы помогаем избежать типичных ошибок. Второе – подбор технологий. У банка из топ-50 нет потребности в конвейере за 300 млн руб., как у топ-20, поэтому для каждого сегмента у нас есть свое решение и ценовая политика, основанная на реальных возможностях клиентов.

– Какие ключевые метрики эффективности (KPI) наиболее важны для вашего продукта?

– Для каждого продукта KPI разные. Но в системах принятия решений есть три ключевых показателя. Первое – цена внедрения. Второе – быстрота поставки: у нас есть решения, которые мы разворачиваем за две недели, например риск-движок для страховой компании; в среднем внедрение занимает до четырех месяцев. Третье – темп изменений: если в банках новые продукты, например риск-стратегии внедряются до полугода, с нашим решением это занимает не более месяца. Обобщенно, главный KPI сегодня – это скорость. В кредитовании, если решение по заявке не принято за минуты, клиент откроет приложение конкурентов, и этот банк потеряет его на годы.

В кредитных конвейерах к скорости добавляется еще и качество. Нужно быстро и точно распознавать документы: ошибка – и в бюро кредитных историй отправятся данные другого клиента. Главное – минимизировать ошибки. Поэтому финтеху важна полная автоматизация, при которой процессы действительно становятся digital.

– Как устроен decision flow (процесс внедрения решений – прим. ред.) при внедрении системы и что в вашем подходе отличается по сравнению с другими ИТ-компаниями?

– Сначала мы проводим диагностику: выявляем проблемы клиента, помогаем сформировать ТЗ и даже поддерживаем на этапе договора или тендера, если у клиента не хватает экспертизы. Затем делаем предпроектный анализ – описываем существующие процессы или проектируем новые, после чего переходим к внедрению, тестируем и сдаем систему в прод. Такой флоу в целом похож у всех ИТ-компаний, но отличие – в сервисной модели. Мы не просто ставим систему, а обеспечиваем сервис, чтобы она реально заработала для потребителя.

– Готова ли «Баланс-Платформа» стать для клиентов не просто IT-поставщиком, а стратегическим партнером?

– При внедрении больших enterprise-решений – кредитных конвейеров или СПР – мы как вендор становимся частью критически важных процессов. Наша семилетняя практика и десятки миллионов клиентов подтверждают, что мы надежный стратегический партнер. Кроме того, в каждом банке мы обычно внедряем не один продукт, а несколько для разных бизнес-направлений – это и есть долгосрочная совместная работа, когда мы поддерживаем клиента в разных сферах и делимся экспертизой.