Финансовый хаб ближайшего будущего

Иллюстрация: Никита Пашкин / AI

В условиях быстро меняющихся правил мировой торговли российский бизнес как никогда нуждается в надежном и технологичном партнере для расчетов с зарубежными контрагентами. О том, как современный банк превращается в IT-платформу, способную решать самые сложные задачи международных платежей, и как API, облака и блокчейн помогают российским компаниям выходить на новые рынки, в эксклюзивном интервью нам рассказали представители Банка 131 — директор по информационным технологиям Владимир Карнишин, заместитель председателя правления, кандидат социологических наук Ольга Ярыгина и председатель правления Мария Хмылева.

Главное – скорость и надежность

— 131 позиционирует себя как технологическую платформу. Какие ключевые ИТ-решения лежат в основе вашей инфраструктуры и как они обеспечивают скорость и надежность платежей?

Владимир Карнишин:

— Мы используем гибридную модель: часть мощностей сосредоточена в нашем дата-центре, часть — в облаке. Это дает нам и контроль, и гибкость. Для максимальной надежности мы распределяем обработку платежей по нескольким независимым зонам доступности, используем управляемые сервисы провайдера и распределенные зоны доступности. Если в одном дата-центре возникнут проблемы, система автоматически переключится на другой без потери данных и скорости. А для обработки пиковых нагрузок (например, во время распродаж) мы используем автоматическое масштабирование: система сама добавляет вычислительные мощности, чтобы ни один платеж не завис.

— Как ваш подход к автоматизации через API отличается от традиционных банков? Можете привести примеры, где это дает клиентам конкурентное преимущество?

— Мы не просто «добавляем API к старой системе». Мы используем подход API-first: сначала проектируем удобный и понятный программный интерфейс, а затем уже строим под него всю внутреннюю логику. Это как сделать удобную дверь, а потом дом вокруг нее, а не наоборот.

Для клиентов это значит главное — скорость. Например, мы предоставляем «песочницу» (sandbox), где разработчики компаний могут самостоятельно и моментально тестировать все платежные сценарии, подключать свои сервисы и сразу видеть результат. Это позволяет запускать проекты не за месяцы, а за недели. Для нас главное — это скорость и надежность. Мы помогаем клиентам начать работу максимально быстро, делаем все, чтобы как можно больше платежей проходило успешно, а если возникают технические вопросы — решаем их в течение одного дня. При этом мы постоянно улучшаем наши сервисы, все обновления происходят незаметно для клиентов, не нарушая работу их систем.

— Какие инновации в области кибербезопасности вы внедрили, чтобы защитить транзакции клиентов?

— Безопасность — это наш абсолютный приоритет. Все данные шифруются, а каждое действие проверяется цифровой подписью. Но главное наше новшество — это интеллектуальная антифрод-система нового поколения. Она в реальном времени анализирует сотни параметров каждой операции, чтобы мгновенно обнаружить и заблокировать малейшие признаки мошенничества. При этом над безопасностью трудятся сразу несколько команд: по фрод-мониторингу, транзакционному контролю и финансовой разведке. Их совместная работа создает многоуровневый щит для средств наших клиентов.

Финансовые логисты для клиентов

— Может ли Банк 131 помочь компаниям оптимизировать затраты на расчеты?

Мария Хмылева:

— Не просто «может», это одна из наших ключевых задач! За шесть лет мы построили линейку цифровых платежных продуктов, крепкую техническую инфраструктуру, обширную сеть партнеров как дома, так и за рубежом. Это позволяет нам быть для клиентов своего рода финансовыми логистами: мы даем оптимальный маршрут для каждого платежа: от оплаты товара в онлайн-магазине до зачисления выручки компании на банковский счет.

Чтобы наши клиенты платили меньше, мы построили умную платежную систему. Она анализирует все возможные варианты проведения платежа и всегда выбирает самый дешевый. В итоге наш клиент получает минимальные комиссии и максимально выгодный обменный курс.

Наше API — это не просто «труба» для платежей. Это инструмент для реального анализа и оптимизации. Клиенты в режиме реального времени видят, на каком этапе «спотыкается» платеж, и могут мгновенно вносить корректировки. Это кардинально улучшает опыт их конечных пользователей и повышает конверсию успешных транзакций.

— А как вы решаете проблемы с конвертацией валют и соблюдением регуляторных требований в разных странах?

Ольга Ярыгина:

— Мы живем в эпоху, когда привычные каналы могут стать недоступными в один момент. Поэтому наша сила — в гибкости и готовности к быстрым изменениям. У нас уже есть отработанный «интеграционный конвейер». Мы постоянно наращиваем базу партнеров в странах СНГ, Азии, Ближнего Востока и быстро подключаемся к их системам. Этот опыт взаимодействия с десятками юрисдикций — наше конкурентное преимущество, которым мы готовы делиться с клиентами.

— Какие страны и направления сейчас наиболее востребованы?

— География запросов очень широка: от традиционных направлений вроде Китая и стран СНГ до новых рынков, таких как ОАЭ, Вьетнам, Уругвай и даже Маврикий. Бизнесосваивает новые, подчас неочевидные горизонты, и мы готовы его в этом поддерживать, постоянно расширяя список доступных валют и платежных коридоров. Мы непрерывно растем вместе с нашими клиентами: постоянно расширяем сеть партнерств по всему миру, чтобы предлагать решения для выхода на новые, перспективные рынки и открывать для бизнеса новые возможности.

— Есть ли у вас кейсы успешного сотрудничества с иностранными банками?

Мария Хмылева:

— Да, и их много. Мы сотрудничаем с финансовыми организациями из самых разных юрисдикций, постоянно ищем и находим новых партнеров и запускаем новые коллаборации.

Интернет стирает границы, и мы строим мосты, которые позволяют бизнесу беспрепятственно работать в глобальной сети. Нам помогают как внутренние компетенции, так и советы наших локальных партнеров, которые глубоко понимают специфику своего рынка.

Мы активно сотрудничаем с банками и финансовыми компаниями по всему миру — и в странах СНГ, и в дальнем зарубежье. Постоянно расширяем партнерскую сеть, чтобы предлагать клиентам больше возможностей для международных расчетов. В частности, увеличиваем перечень валют для переводов и активно развиваем платежные направления в страны Латинской Америки и Юго-Восточной Азии.

«Строительные блоки» для бизнеса

— Как финтех-банки могут стать частью экосистемы для стартапов?

Ольга Ярыгина:

— Мы уже ею являемся. Банк 131 — признанный эксперт на рынке платежных решений для онлайн-бизнеса. Мы помогаем компаниям — от магазинов до крупных платформ — принимать оплату от клиентов, совершать массовые выплаты и организовывать международные расчеты. То есть предоставляем надежный и технологичный фундамент для стартапов и платежных сервисов. Наше открытое API (developer.131.ru) позволяет быстро и легко настроить подключение для приема и отправки платежей по картам или через Систему быстрых платежей, для массовых выплат на кары и счета, подписок. Словом, обеспечить все, что нужно для роста digital-бизнеса.

А наш статус прямого участника Национальной системы платежных карт (НСПК) по зволяет предлагать решения с минимальными комиссиями. Если же у нас нет готового решения – мы готовы создать его под конкретного клиента.

— Какие сервисы Банка 131 особенно ценят партнеры и как они помогают бизнесу стать эффективнее, сократить расходы и быстрее запускать новые продукты?

— Наши инструменты для интеграции позволяют партнерам подключиться к нашей платежной системе максимально быстро и просто. По сути, мы предоставляем готовые и проверенные «строительные блоки», а не заставляем партнеров изобретать велосипед с нуля. После подключения они получают полностью автоматизированную систему расчетов, которая изначально соответствует всем требованиям российского законодательства. Это снимает с бизнеса огромный пласт забот и юридических рисков.

Яркий пример — наше решение для онлайнплатформ, которые работают с самозанятыми. Мы не просто помогаем автоматически переводить им деньги, а полностью берем на себя все юридические и налоговые вопросы. Перед каждой выплатой автоматически проверяем статус самозанятого и гарантируем, что перевод проходит с правильным оформлением всех фискальных документов. Это значит, что наши партнеры и их клиенты-самозанятые могут не волноваться о соблюдении закона: все работает «из коробки» само.

Еще одно ключевое преимущество — цена. Как прямой участник НСПК, мы можем предлагать клиентам эквайринг и другие платежные продукты с минимальной комиссией. Наша гибкость – это тоже часть сервиса. Мы не говорим клиентам: «Что есть — тем и довольствуйтесь». Для крупных партнеров мы готовы оперативно дорабатывать нашу инфраструктуру и создавать индивидуальные решения. Их бизнес-модель уникальна? Значит, и платежное решение должно быть именно таким, какое нужно им и удобно их клиентам.

Не следим за трендами, а создаем их

— Какие технологические тренды будут определять развитие трансграничных расчетов в ближайшие три-пять лет?

Владимир Карнишин:

— В ближайшие годы главными драйверами изменений станут три направления: эксперименты с цифровым рублем, развитие открытого банкинга (когда банки обмениваются данными с вашего разрешения) и внедрение искусственного интеллекта для автоматической проверки операций на соответствие правилам.

Банк 131 уже сделал серьезную ставку на технологии: мы широко используем открытые API, что позволяет легко встраивать наши сервисы в экосистемы партнеров, а также готовимся к работе с цифровым рублем, чтобы сделать расчеты еще быстрее.

Наша IT-архитектура изначально строилась с расчетом на будущее. Мы используем гибкую модель, сочетающую собственные серверы и несколько облачных платформ. Это дает нам практически неограниченные вычислительные мощности для создания и масштабирования наших продуктов по всему миру.

Наш принцип «API в первую очередь» и огромный опыт интеграции с системами партнеров означают, что мы полностью готовы к тому, что вся финансовая отрасль будет переходить на открытые стандарты и протоколы взаимодействия. Мы не просто следим за трендами — мы создаем их, чтобы оставаться на переднем крае финтеха.

— Как вы оцениваете потенциал блокчейна в оптимизации международных платежей?

Мария Хмылева:

— Мы видим в блокчейне огромные возможности. Это не просто модное слово, а реальный инструмент, который решает главные проблемы международных платежей: высокие комиссии, долгое ожидание и недостаток прозрачности.

Если конкретнее, то такие системы позволяют проводить переводы за минуты, а не за дни, и снижают стоимость на десятки процентов. Это происходит потому, что технология убирает множество посредников. Уже есть примеры: банки в странах СНГ с помощью блокчейна настроили моментальные и дешевые переводы с партнерами в России и Китае.

Еще более интересна токенизация активов, то есть возможность превращать реальные товары: металл, зерно, нефть — в цифровые активы, которые можно так же легко продавать, дробить на части или использовать как залог.

Для России это особенно актуально. Представьте, отечественный экспортер может легко превратить партию товара на складе в ОАЭ в цифровой актив. Такую «цифровую расписку» можно мгновенно продать или использовать для получения аванса от партнера в Азии. Это обходной, но очень эффективный путь для расчетов и финансирования в текущих условиях.

Кроме того, технология позволяет дробить крупные активы на мелкие доли, что привлекает больше инвесторов из дружественных стран, а это сегодня крайне важно для российского бизнеса.

Однако есть и проблемы. К примеру, регулирование. В России оно пока только формируется: есть законы о цифровых активах, но это пока больше экспериментальная площадка, чем отлаженная система. Нужна серьезная юридическая проработка, чтобы цифровой токен действительно считался доказательством права собственности.

Кроме того, в текущей ситуации публичные блокчейны и стейблкоины стали для бизнеса не просто технологией, а способом снизить риски. Связка «токенизация + расчеты в стейблкоинах» становится комплексным решением для импортеров и экспортеров.

Что это дает? Банкам и бизнесу — снижение затрат на переводы. Экспортерам — доступ к новым инструментам финансирования, ликвидности и защите от заморозки счетов или простоя товаров.

Планируем ли мы внедрение? Пока не раскрываем детали, но наш подход — не слепо следовать тренду, а действовать точечно и прагматично там, где это даст реальную выгоду.